การทำประกันภยรถยนต์ชั้น 1 เรียบร้อยแล้ว แต่ยังไม่ได้ถ่ายรูปตรวจสภาพรถ อาจทำให้ผู้เอาประกันภัยเกิดความกังวลใจได้ว่า “หากเกิดอุบัติเหตุก่อนเจ้าหน้าที่มาถ่ายรูปรถ ประกันรถยนต์จะคุ้มครองไหม?” ซึ่งบทความนี้จะมาอธิบายให้เข้าใจ พร้อมคำแนะนำในการเตรียมความพร้อมก่อนถ่ายรูปตรวจสภาพรถ เพื่อให้คุณได้เตรียมตัวล่วงหน้าก่อนการทำประกันภัยรถยนต์ได้รวดเร็วยิ่งขึ้น

ถ่ายรูปรถเพื่อทำประกันรถยนต์คืออะไร?

“สำหรับการทำประกันรถยนต์ชั้น 1” เมื่อผู้เอาประกันตกลงที่จะทำประกันภัยรถยนต์ ประเภท 1 และชำระค่าเบี้ยเรียบร้อยแล้ว เจ้าหน้าที่บริษัทประกันภัยจะส่งเจ้าหน้าที่ติดต่อเพื่อนัดหมายถ่ายรูปรถยนต์ก่อนดำเนินการพิจารณาออกกรมธรรม์

ความคุ้มครองของประกันภัยรถยนต์จะเริ่มมีผลทันทีหลังจากที่ทำรายการ แต่จะสมบูรณ์ครบถ้วนเมื่อมีการถ่ายรูปรถตามเงื่อนไขที่บริษัทประกันภัยกำหนด

หากมีเคลมช่วงระหว่างรอถ่ายรูปตรวจสภาพรถ ประกันรถยนต์ชั้น 1 คุ้มครองแบบไหน?

เงื่อนไขการรอถ่ายรูปเพื่อตรวจสภาพรถของแต่ละบริษัทประกันภัยไม่เหมือนกัน และจะได้รับการคุ้มครองแบบ “เคลมสด” ซึ่งการเคลมสด หมายถึง เมื่อเกิดเหตุสามารถโทรแจ้งเคลมกับบริษัทประกันภัยได้ทันทีโดยไม่ต้องรอ แต่ทั้งนี้ การคุ้มครองแบบเคลมสดไม่ได้หมายความว่าจะได้รับความคุ้มครองเป็นประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 เสมอไป ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละบริษัทประกันภัย

ความคุ้มครองก่อนการถ่ายรูปตรวจสภาพรถแต่ละบริษัทประกันภัยมีเงื่อนไขคุ้มครองอย่างไรบ้าง?

ก่อนเริ่มต้นให้ความคุ้มครอง บริษัทประกันภัยแต่ละแห่งมักกำหนดเงื่อนไขช่วงระหว่างรอตรวจสภาพรถไว้แตกต่างกัน ดังนี้

1. คุ้มครองเคลมสด ประกันภัยรถยนต์ ประเภท 1

เมื่อเกิดเหตุสามารถแจ้งเคลมได้ทันทีไม่ต้องรอช้า เพื่อให้เจ้าหน้าที่ฝ่ายเคลมประกันภัยรถยนต์ออกไปตรวจสอบและดำเนินการ ณ จุดเกิดเหตุ โดยความคุ้มครองเป็นไปตามเงื่อนไขของประกันภัยรถยนต์ ประเภท 1

2. คุ้มครองเคลมสด ประกันภัยรถยนต์ ประเภท 5

ประกันภัยรถยนต์ ประเภท 5 แบบสองพลัส (2+) หรือสามพลัส (3+) เมื่อเกิดเหตุสามารถแจ้งเคลมได้ทันทีไม่ต้องรอช้าเช่นเดียวกัน เพื่อให้เจ้าหน้าที่ฝ่ายเคลมประกันภัยรถยนต์ออกไปตรวจสอบและดำเนินการ ณ จุดเกิดเหตุ โดยความคุ้มครองเป็นไปตามเงื่อนไขของประกันภัยรถยนต์ ประเภท 5

3. คุ้มครองเคลมสด ประกันภัยรถยนต์ ประเภท 3

สำหรับประกันภัยรถยนต์ ประเภท 3 เมื่อเกิดเหตุสามารถแจ้งเคลมได้ทันทีเช่นเดียวกับประกันภัยรถยนต์ ประเภท 1 และประเภท 5 เพื่อให้เจ้าหน้าที่ฝ่ายเคลมประกันภัยรถยนต์ออกไปตรวจสอบและดำเนินการ ณ จุดเกิดเหตุ โดยความคุ้มครองเป็นไปตามเงื่อนไขของประกันภัยรถยนต์ ประเภท 3

เหตุการณ์น้ำท่วมอาจนำไปสู่อุบัติเหตุที่ไม่คาดคิดได้ในหลากหลายรูปแบบ ไม่ว่าจะเป็นการลื่นล้ม ถูกไฟฟ้าช็อต หรือการถูกวัตถุที่ลอยมากับน้ำกระแทก เหตุการณ์เหล่านี้ล้วนเป็นอุบัติเหตุที่อยู่ในขอบเขตความคุ้มครองของ ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล (Personal Accident : PA)

บทความนี้ได้สรุปทั้ง ความคุ้มครองหลักของ PA และ ขั้นตอนการเคลมที่ถูกต้อง เพื่อให้ผู้เอาประกันสามารถใช้สิทธิได้อย่างครบถ้วน ถูกต้อง และได้รับผลประโยชน์ตามที่ควรได้รับ

ความคุ้มครองประกันอุบัติเหตุจากเหตุการณ์น้ำท่วม

เมื่อเกิดอุบัติเหตุอันเป็นผลจากน้ำท่วม ผู้เอาประกันมีสิทธิเรียกร้องผลประโยชน์ตามเงื่อนไขในกรมธรรม์ได้ ดังนี้

1. การเสียชีวิต สูญเสียอวัยวะ หรือทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง

(เป็นความคุ้มครองหลักที่มีอยู่สำหรับแผนประกันอุบัติเหตุทุกแผน) บริษัทประกันจะจ่ายผลประโยชน์ตามจำนวนทุนประกันภัยที่ระบุไว้ในหน้าตารางกรมธรรม์ประกันอุบัติเหตุ

2. ค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุ

ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล (PA) คุ้มครองค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลที่เกิดขึ้นเพราะอุบัติเหตุ ทั้งในกรณี

• ผู้ป่วยนอก (OPD)

• ผู้ป่วยใน (IPD)

• วงเงินกำหนดไว้ชัดเจน เช่น 10,000 / 20,000 / 50,000 บาทต่อครั้ง

บริษัทประกันภัยจะชดเชยค่ารักษาพยาบาลตามจริง แต่ไม่เกินวงเงินที่ระบุไว้ในหน้าตารางกรมธรรม์ ทั้งนี้ประกันอุบัติเหตุ (PA) มีรูปแบบความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลหลัก ๆ อยู่ 2 แบบ ดังนี้

2.1 ประกันอุบัติเหตุแบบมีค่ารักษาพยาบาล : เคลมค่ารักษาได้ตามวงเงิน โดยแบ่งออกเป็น

• กรณีเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลเครือข่ายคู่สัญญา ผู้เอาประกันไม่ต้องสำรองจ่าย สามารถใช้สิทธิ์รักษาพยาบาลได้ตามวงเงินทันที

• กรณีเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลนอกเครือข่าย ผู้เอาประกันต้องสำรองจ่ายก่อน แล้วนำใบเสร็จรับเงินและเอกสารที่เกี่ยวข้องมายื่นเคลมประกันอุบัติเหตุกับบริษัทประกันภายหลัง

2.2 ประกันอุบัติเหตุแบบไม่มีค่ารักษาพยาบาล : ในกรณีนี้ไม่คุ้มครองค่ารักษา ผู้เอาประกันต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลทั้งหมดด้วยตนเอง

3. ค่าปลงศพ

หากผู้เอาประกันเสียชีวิตเนื่องจากอุบัติเหตุ บริษัทประกันจะจ่าย ค่าปลงศพจากอุบัติเหตุ หรือ ค่าใช้จ่ายที่จำเป็นสำหรับพิธีการ ตามจำนวนเงินที่ระบุในแผนประกัน ซึ่งมักกำหนดเป็นวงเงิน เช่น 5,000 – 50,000 บาท ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับแผนความคุ้มครองประกันอุบัติเหตุที่ผู้เอาประกันเลือกทำไว้

ในช่วงฤดูฝนที่มาพร้อมกับปัญหาน้ำท่วม หลายท่านอาจเผชิญกับเหตุการณ์ที่รถยนต์ได้รับความเสียหาย และหลายคนไม่แน่ใจว่า รถน้ำท่วมเคลมได้ไหม หรือควรทำอย่างไรเมื่อรถได้รับความเสียหาย การเข้าใจขั้นตอนและเงื่อนไขการเคลมประกันรถยนต์จากน้ำท่วม จึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะช่วยบรรเทาภาระค่าใช้จ่าย และทำให้รถของคุณกลับมาใช้งานได้โดยเร็วที่สุด เรามาดูขั้นตอนในการเคลมประกันรถน้ำท่วมกันเลย

ขั้นตอนที่ 1 ตรวจสอบความคุ้มครองของกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ ว่ามีความคุ้มครองจากภัยน้ำท่วมแล้วหรือไม่?

ก่อนดำเนินการเคลมประกันรถยนต์จากเหตุ “น้ำท่วม” ผู้เอาประกันควรตรวจสอบให้แน่ชัดว่า กรมธรรม์ของตนมีความคุ้มครองภัยน้ำท่วมอยู่หรือไม่ เนื่องจากประกันภัยรถยนต์แต่ละประเภทมีเงื่อนไขที่แตกต่างกัน ดังนี้

• ประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 คุ้มครองครอบคลุมความเสียหายต่อตัวรถยนต์ที่เกิดจากภัยธรรมชาติ รวมถึงน้ำท่วม

• ประกันภัยรถยนต์ชั้น 2+ / 3+ (ประเภท 5) ไม่มีความคุ้มครองน้ำท่วมในทุกกรมธรรม์ ดังนั้น จะต้องตรวจสอบหน้าตารางกรมธรรม์รถยนต์ที่มีว่าได้ซื้อแพ็คเกจที่ขยายความคุ้มครองน้ำท่วมไหม ซึ่งจะมีบางบริษัทประกันภัยที่ขายแพ็คเกจเพิ่มความคุ้มครองน้ำท่วมซึ่งสามารถซื้อได้ ทุนประกันภัยตั้งแต่ 50,000-500,000 เช่น

  • บริษัท วิริยะประกันภัย จำกัด (มหาชน)

  • บริษัท อลิอันซ์ อยุธยา ประกันภัย จำกัด (มหาชน)

  • บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน)

  • บริษัท ธนชาตประกันภัย จำกัด (มหาชน)

  • บริษัท ชับบ์สามัคคีประกันภัย จำกัด (มหาชน)

  • บริษัท ไทยเศรษฐกิจประกันภัย จำกัด (มหาชน)

• ประกันภัยรถยนต์ชั้น 3 ปกติจะให้ความคุ้มครองแค่บุคคลภายนอก แต่ปัจจุบันบางบริษัทประกันภัย เช่น บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) ได้มีแพ็คเกจขยายความคุ้มครองน้ำท่วม ในวงเงิน 50,000 บาท

ขั้นตอนที่ 2 แจ้งเคลมกับบริษัทประกันภัยทันทีที่สามารถทำได้เมื่อพบว่ารถถูกน้ำท่วม

โดยตรวจสอบความเสียหายของรถยนต์จากน้ำท่วม หรือสามารถอ่านจากบทความ หลักเกณฑ์การพิจารณาค่าเสียหายจากน้ำท่วมรถยนต์ ตามแนวทาง คปภ. และความคุ้มครองตามประเภทประกันภัยรถยนต์

กรณีเสียหายบางส่วน (Partial Loss)

• เงื่อนไข: ค่าซ่อมแซมไม่เกิน 70% ของทุนประกัน (หรือมูลค่ารถยนต์)

• การจ่ายสินไหม: บริษัทประกันภัยจะอนุมัติค่าซ่อมทั้งหมดตามที่อู่ประเมิน ซ่อมเพื่อให้รถกลับมาอยู่ในสภาพเดิมที่สุด (จ่ายตามความเสียหายจริงไม่เกินทุนประกันภัย)

• สำหรับความเสียหายระดับ A, B หรือ C

  • ถ่ายรูปหลักฐานถ่ายรูปรถที่น้ำท่วม/คราบน้ำ ให้เห็นทะเบียนชัดเจน และเห็นระดับน้ำที่ท่วมถึง

  • โทรแจ้งประกันแจ้ง Call Center ทันทีว่า “รถน้ำท่วมเสียหายหนัก” เพื่อขอเลขรับแจ้ง (Claim No.) เบอร์ติดต่อเคลมบริษัทประกันภัย และนัดอู่ในเครือบริษัทประกันเพื่อนำรถเข้าซ่อม สามารถดูรายชื่ออู่ในเครือจากหน้าเว็ปไซต์ของบริษัทประกันภัย หรือสามารถดูเบอร์เคลมบริษัทประกันภัยจากหน้าเว็ปไซต์ศรีกรุง

• สำหรับความเสียหายระดับ D อาจจะต้องให้บริษัทประกันภัยเป็นผู้พิจารณาแนวทางการซ่อม หรือการพิจารณาว่าเข้าข่ายความเสียหายสิ้นเชิง (Total Loss) ตามเงื่อนไขของกรมธรรม์หรือไม่

กรณีเสียหายสิ้นเชิง (Total Loss) หรือ ความเสียหายระดับ E

เตรียมเอกสารเพื่อแจ้งเคลมประกันรถยนต์จากน้ำท่วม และรอรับค่าสินไหมเต็มทุนประกัน ดังนี้

• แบบฟอร์มการเรียกร้องค่าสินไหม (ใบเคลม)

• สำเนาบัตรประชาชน, สำเนาใบขับขี่

• เล่มทะเบียนรถฉบับจริง: เพื่อโอนกรรมสิทธิ์ให้บริษัทประกัน

• ชุดโอนกรรมสิทธิ์รถยนต์ (โอนลอย) พร้อมลงนาม

• กุญแจรถยนต์ (ตัวจริงและสำรอง)

• สำเนาหน้าสมุดบัญชีธนาคาร

• หลักฐานรูปถ่ายรถยนต์ โดยถ่ายรูปสภาพรถขณะถูกน้ำท่วม/คราบน้ำ ให้เห็นทะเบียนชัดเจน และเห็นระดับน้ำที่ท่วมถึง

เอกสารการเคลมบริษัทประกันภัย (ในส่วนของใบเคลมลูกค้าไม่ต้องเตรียม ทางบริษัทประกันภัยจะออกเอกสารให้กับลูกค้าโดยตรง)

• บริษัทประกันภัยจะจ่ายเงินค่าสินไหมทดแทน (ตามทุนประกัน) ภายใน 15-30 วัน หลังเอกสารครบ

• กรณีรถติดไฟแนนซ์:

  • ประกันจะจ่ายเงินให้ไฟแนนซ์ ตามยอดหนี้คงเหลือก่อน

  • ทุนประกัน > หนี้: ไฟแนนซ์จะคืน ส่วนต่าง ให้ท่าน

  • ทุนประกัน < หนี้: ท่านต้องจ่าย ส่วนต่างที่เหลือ ให้ไฟแนนซ์เอง

หมายเหตุ

• สำหรับกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 ผู้เอาประกันจะต้อง โอนกรรมสิทธิ์ซากรถ ให้แก่บริษัทประกันภัย และความคุ้มครองตามกรมธรรม์จะสิ้นสุดลงทันที

• สำหรับกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ชั้น 2+ / 3+ (ประเภท 5) หรือ (ประเภท 3) ที่มีความคุ้มครองน้ำท่วม จะจ่ายตามความคุ้มครองตามหน้ากรมธรรม์ และความคุ้มครองนี้ยังมีผลอยู่ เนื่องจากวงเงินน้ำท่วมถือเป็นความเสียหายต่อครั้ง (ต่อเหตุการณ์)

สรุป

นายหน้าประกันภัยควรมีความเข้าใจในกระบวนการเคลมประกันรถยนต์จากน้ำท่วมอย่างถูกต้อง เพื่อสามารถให้คำแนะนำแก่ลูกค้าได้อย่างเหมาะสมตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ หากมีส่วนใดของข้อมูลหรือเงื่อนไขในกรมธรรม์ที่ยังไม่ชัดเจน นายหน้าประกันภัยสามารถประสานงานสอบถามเพิ่มเติมได้กับ เจ้าหน้าที่ฝ่ายขายสาขาศรีกรุงที่รับผิดชอบ เพื่อให้ลูกค้าได้รับข้อมูลที่ถูกต้องและการบริการที่ดีที่สุด

หากคุณมีข้อสงสัยสามารถติดต่อเจ้าหน้าที่ศรีกรุงโบรคเกอร์ เพื่อสอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมได้ หรือหากอยากได้ประกันรถยนต์ดี ๆ สามารถติดต่อพวกเราได้ที่ “ศรีกรุงโบรคเกอร์ ได้ทุกสาขาทั่วประเทศ” เรามีผู้เชี่ยวชาญยินดีตอบคำถามและให้คำแนะนำเกี่ยวกับการทำประกันภัยทุกชนิด

แหล่งข้อมูลอ้างอิง

สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.). (2563). คำสั่งนายทะเบียน ที่ 66/2563 เรื่อง ให้ใช้คู่มือตีควาามกรมธรรม์ประกันภัยความคุ้มคครองผู้ประสบภัยจากรถ คู่มือตีความกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์รวมการคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถ และคู่มือตีความกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์แบบคุ้มครองเฉพาะภัย, สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.). (2567). คปภ. พร้อมให้ความช่วยเหลือด้านประกันภัยแก่ประชาชนผู้ประสบภัยน้ำท่วมภาคเหนือ

บทความโดย คุณไพรีนทร์ แสนเรือน และคุณกนกลดา ยอดผะกา
ผู้จัดการฝ่ายรับประกัน บริษัทศรีกรุงโบรคเกอร์

ทุกเรื่องประกันภัย สอบถามเรา

 ติดต่อโดยตรงได้ที่ สาขาศรีกรุงโบรคเกอร์ ใกล้บ้านท่าน
หรือส่งข้อความทาง Line: @srikrung
ติดต่อผ่าน Facebook: facebook.com/srikrungbroker/
โทรคุยกับ Call Center: 02 867 3899